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发布于:2016-12-27 12:14:32  访问:2 次 回复:0 篇
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Des Idees Pour Remplacer Le Credit Revolving
Combien de temps faudra-t-il attendre avant de réformer le secteur du crédit ?
Il est compliqué de concevoir qu`un jour, nos sociétés seraient capables de s`émanciper totalement du système de crédit traditionnel. Ceci est compréhensible, étant donné qu`aucune autre alternative fiable et durable ne soit encore capable de prendre la relève à grande échelle. Sans crédit, point d`entrepreneuriat, d`emprunts immobiliers ni d`achats de voitures neuves. Autant dire une situation économique cauchemardesque. Dans son fondement, le prêt n`est pas un problème en soi, mais la profusion de prêt à la consommation est par contre un danger contre lequel il faudra un jour s`attaquer.
De l`endettement sain et productif au prêt renouvelable à profusion
Qu`il soit question d`un crédit immobilier pour l`achat d`une propriété ou d`un emprunt professionnel, certains types d`emprunts sont incontournables pour la concrétisation de projets de premier ordre. Le crédit personnel est lui aussi très demandé quand il faut financer une automobile, des rénovations ou une formation supérieure. Quand il est utilisé à des projets utiles et durables, le fondement même de l`endettement n`est pas à blâmer. Dès lors que la banque s`assure de la bonne santé économique du demandeur et de sa capacité à rembourser, elle est prête à lui octroyer un crédit. Ceci dit, les prêts que l`on appelle revolving (appelés aussi « crédits renouvelables ») sont les plus dévastateurs au sein des familles. Ces types de prêt favorisent clairement les dérives, d`abord par leurs taux extrêmement élevés (avoisinant les 20% la plupart du temps), mais aussi en raison de leur fonctionnement en « réserve d`argent » qui se reconstitue au rythme des échéances. Ce type de crédit est simple à obtenir et il est la plupart du temps utilisé par les clients pour régler leurs achats à l`aide d`une carte Bleue spécifiquement dédiée. Là où il y a danger, c`est que ces cartes constituent une incroyable tentation à acheter toujours plus, sans se soucier du niveau de remboursement en retour. Bien que le gouvernement ait légèrement encadré cette pratique avec les lois Lagarde et Hamon (sans trop de contraintes pour les organismes de crédit), c`est bien sur le chemin de l`abolition totale que devront s`orienter les décideurs politiques à l`avenir.
En guise d`alternative, les sociétés de financement pourraient proposer des solutions plus flexibles et surtout beaucoup plus abordables.
Et si les organismes fermaient l`accès au crédit, quelles seraient les conséquences ?
D`abord, la suppression de la réserve d`argent ne serait pas une bonne nouvelle pour les acteurs de la grande distribution et les commerçants plus globalement. Pour pouvoir s`offrir des objets d`ameublement ou des appareils électroménagers, beaucoup de personnes ont recours au prêt renouvelable. Le credit par reserve d`argent fait debat soucis c`est que les établissements financiers pourraient décider de ne pas mettre à jour leur gamme de crédits, en remplaçant par exemple la réserve d`argent par un prêt personnel à petit montant.
Si cela se produit, des mesures devront être mises en application pour favoriser d`autres canaux de financements.
Pour cela, il faudrait qu`une synergie se créée pour que puisse voir le jour une structure de financement dont participeraient activement les professionnels du commerce. Ce nouveau service aurait l`appui de l’État et proposerait des solutions de crédit entre 500 et 2000 euros pour toute personne souhaitant payer à crédit ses achats. La gestion pourrait être confiée à une agence semi-publique ou alors à une société spécialisée et les responsables décideraient eux-mêmes de la politique commerciale à suivre. Si l`emprunteur voit sa demande de crédit acceptée, il pourra décider librement (sous conditions toutefois) du niveau de remboursement. L`union des professionnels du secteur permettra de doter cette structure financière d`une grande force de frappe, pour leur propre intérêt et aussi celui des consommateurs.
Autre solution, favoriser le développement du prêt entre particuliers en mettant en place une plateforme officielle d`intermédiation. L`objectif est de connecter d`un côté des investisseurs à la recherche d`un placement intéressant avec, de l`autre côté, des demandeurs qui souhaitent financer un projet précis. Le taux d`intérêt appliqué à l`emprunteur correspondrait à la rémunération du capital prêté par l`investisseur. La création d`un site de crowdfunding est largement réalisable d`un point de vue technique. Toutefois, et pour une plus large adhésion du public au projet, une importante campagne marketing devra être menée.
Une autre solution serait de réussir à convaincre la Banque Centrale Européenne d`injecter de l`argent directement dans les sociétés de crédit appartenant à l’État. L`argument avancé serait que les investissements soient immédiatement ré-injectés dans l`économie réelle au lieu d`être utilisés pour de la spéculation.
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